新能源汽車續(xù)保怎么成了難題？

 

無獨有偶,北京車主王先生也來電稱:自己前不久購買了一輛油電混動汽車,投保時遭某保險公司拒保,對方稱風險過高,但又沒有說明具體是什么原因?qū)е碌娘L險過高。“我之前開了10多年燃油車,從沒遇到過這個問題。”王先生說,后來在4S店幫助下?lián)Q了家保險公司才投保成功。

 

為什么新能源車頻頻遭遇拒保問題?保險公司拒保是否違法?在當前新能源汽車市場大熱背景下,保險相關(guān)業(yè)務是否需要完善?帶著問題,記者進行了調(diào)查采訪。

 

買了新能源車,向同一家保險公司第二次投保時被拒,工作人員稱保險公司評分認定為“高風險”,這讓江蘇淮安的錢女士很生氣:“我開車從來都小心翼翼,遵守交通規(guī)則,過去一年都沒出過險,何來的‘高風險’?”

 

更讓她氣憤且不解的是:在被該保險公司評分認定高風險后,仿佛被打上了“烙印”,她連續(xù)咨詢了多家保險公司,對方均以“未通過系統(tǒng)審核”為由拒絕承保。

 

無奈之下,錢女士又打了第一家保險公司官方投訴電話,業(yè)務經(jīng)理回復稱系統(tǒng)已無法更改,但可以到柜臺人工辦理業(yè)務。錢女士來到柜臺被業(yè)務人員告知,必須打包購買座位險才能為其承保。最終,錢女士只能多花2000元購買了座位險,這才讓自己的車順利投保。

 

《法治日報》記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn),上述情況并非個例。不少新能源車主反映,在為車輛續(xù)保時遭到了拒保,或者被強制要求附帶購買其他險種才能上保險。此外,一些保險公司拒保存在標準不透明不統(tǒng)一、未充分提示投保人、變相加價等問題,為新能源車主所詬病。有車主直言:“新能源車投保怎么這么難?”

 

要么拒保要么提高保費

 

與錢女士一樣,北京昌平的張先生遭遇了相同經(jīng)歷。2023年1月入手一輛新能源汽車的他,在當年年底咨詢續(xù)保問題時卻被告知,保險報價1萬多元,比第一年的報價直接漲了3000多元。

 

“我是通過4S店工作人員聯(lián)系的保險公司,因為無法接受如此離譜的漲價,我讓工作人員幫我查了一下其他保險公司的報價,結(jié)果他告訴我其他公司都是拒保狀態(tài)。但到底為什么大幅度漲價,又為什么拒保,沒有一家保險公司明確說明理由。”張先生說,他還專門打過保險公司的官方電話,試圖問出到底是哪里出了問題。“但客服一問三不知,只說系統(tǒng)里就是那么顯示的,他們也查不到原因是什么。”

 

后來張先生托4S店工作人員多方打聽,才得知最開始的保險公司因張先生行車里程數(shù)過高,系統(tǒng)判定其車輛存在開網(wǎng)約車的風險,所以大幅度上漲了保費。“而由于這類數(shù)據(jù)是和其他保險公司共享的,所以其他保險公司也直接把我給拉黑拒保了。”

 

最后,張先生放棄了以高價在該保險公司續(xù)保,而是選擇了一個之前從未聽說過的小保險公司。“從車主角度來說,我肯定更愿意選擇大的保險公司,更安全也更有保障。但這些公司要么保費大幅度上漲,要么直接拒保,讓我別無選擇。”

 

張先生把這一經(jīng)歷在新能源車友群里分享后,立刻得到另外兩名車主的附和。其中一名車主是因為第一年選擇在一家名不見經(jīng)傳的小保險公司投保,第二年想換保險公司時,被告知他沒有上險記錄,所以拒絕承保;另一名車主則是因為喜歡自駕,行車里程數(shù)較高,和張先生一樣被系統(tǒng)判定為網(wǎng)約車而拒保,最后經(jīng)申訴才得以以一個極高的保費價格為車輛續(xù)保。

 

“我之前兩輛車都是燃油車,從來沒有遇到過這種情況。”這次經(jīng)歷讓張先生覺得新能源汽車投保還有很多需要完善的地方,一個是保費漲跌是否應告知車主一個明確統(tǒng)一的標準,另一個是如果拒保起碼告訴車主具體原因,并且提供一個申訴的渠道。“我根本沒開網(wǎng)約車,里程數(shù)高是因為自駕游出行,但系統(tǒng)直接判定為網(wǎng)約車,完全沒地方說理去。”

 

值得注意的是,張先生在咨詢多個保險公司時,有些保險公司拒保商業(yè)險,但提出可以為其承保交強險。還有的保險公司直接拒保所有險種。

 

北京瀛和律師事務所律師韓曉娟介紹,保險公司拒保交強險是違法的。根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條例》,投保人在投保時應當選擇從事機動車交通事故責任強制保險業(yè)務的保險公司,被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。保險公司拒絕或者拖延承保機動車交通事故責任強制保險的、強制投保人訂立商業(yè)保險合同的,由國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)責令改正,處5萬元以上30萬元以下罰款;情節(jié)嚴重的,可以限制業(yè)務范圍、責令停止接受新業(yè)務或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務許可證。

 

北京中銀律師事務所高級合伙人索維華告訴記者,交強險不得拒絕承保,但商業(yè)險可以拒保。不過,保險公司如果在與車主洽談商業(yè)險業(yè)務過程中,以“虧損嚴重”“要求附帶購買其他險種”等為由拒保,或在事先未說明的情況下,大幅度上漲保費,要在締約前向客戶明確履行告知義務。

 

“保險公司應當盡職盡責,在格式合同及銷售保險產(chǎn)品的宣傳材料中,根據(jù)新能源汽車的風險情況等相關(guān)因素確定承保的費率,并公開費率的計算標準和法定依據(jù);在拒保時向客戶充分說明拒絕的理由;對有新能源汽車投保意向的客戶履行詳盡的告知義務,避免因失職承擔相應的法律責任。”索維華說。

 

多方面因素導致投保難

 

近日,記者以“新能源汽車 拒保”為關(guān)鍵詞在多個社交平臺進行檢索發(fā)現(xiàn),有相關(guān)經(jīng)歷的新能源車主不在少數(shù)。從車主的經(jīng)歷分享中可以了解到,被拒保的情況基本可以分為以下幾類:一是車輛被系統(tǒng)判定風險過高而直接拒保;二是車輛出險率高,有些公司拒保,有些公司則是大幅度上漲了保費;三是相關(guān)車型、品牌被保險公司劃為“管控車型”。

 

新能源汽車投保難根源何在?

 

為此,記者咨詢了多家保險公司客服。根據(jù)反饋,保險公司一致認為保險方不會無理由拒保,主要的矛盾點在于商業(yè)險方面車主對保險公司的報價不認可。

 

“如果是系統(tǒng)判定該車輛風險過高,那可能該車輛條件不符合公司承保標準,或者車主隱瞞了車輛存在網(wǎng)約車業(yè)務的信息。”一名保險公司客服舉例說,如果行車里程數(shù)超過一定標準(每年約2萬公里)或某款車型出險率高,經(jīng)系統(tǒng)評分過高也可能會直接拒保。系統(tǒng)一旦拒保,在整個線上申請環(huán)節(jié)就無法更改了,但有時車主可以通過線下人工柜臺辦理,只是保費系數(shù)肯定要高一些。

 

河北一名汽車保險業(yè)內(nèi)人士叢先生告訴記者,新能源汽車拒保情況確實時有發(fā)生,導致保險公司作出拒保決定的可能因素包括:車輛違章過多、車主出險率高、車主年齡偏低、車輛品牌故障率高等。

 

叢先生從行業(yè)角度分析說,目前,新能源車投保是按照國家補貼前的車價計算的,并不是按照車主實際補貼后購買的價格計算,這就使得保費本就會高一些。此外,保險公司的條款和稅率調(diào)整有滯后性,跟不上新能源汽車的技術(shù)迭代和市場需求。

 

據(jù)索維華介紹,保險公司之所以不愿承保一些新能源車,原因在于新能源車保險業(yè)務的加入,打破了傳統(tǒng)的車險體系,直接導致承保利潤下滑。新能源車的構(gòu)造決定了其維修成本也即理賠成本過高,新能源汽車的一體化壓鑄設(shè)計,牽一發(fā)而動全身,且車身預裝各類傳感裝置;新能源車車型更新?lián)Q代快,一些車型銷量偏少,導致零配件難以量產(chǎn)。這些都導致維修成本居高不下。根據(jù)中國銀保信數(shù)據(jù),家用新能源汽車核心動力的損毀率是燃油車發(fā)動機事故率的3倍。

 

在韓曉娟看來,新能源汽車投保難的原因主要在于,新能源汽車出險率和賠付率、維修價格、成本壓力相較于燃油車更高。由于新能源車扭矩大、加速快等特性,再加上其客戶群體相對年輕,相較于傳統(tǒng)燃油車,新能源車在設(shè)計和配置上更為花哨,一些車主駕駛習慣沒能及時跟上,智能化部件比如感知系統(tǒng)、車路協(xié)同系統(tǒng)一旦失效可能會帶來交通風險,意外事故發(fā)生率相對較高。

 

“近兩年,新能源車尤其是純電汽車正在快速進入公共出行領(lǐng)域。有些地區(qū)投入運營的新能源網(wǎng)約車占網(wǎng)約車總量的95%以上,大部分都是純電汽車。實踐中,確實因為新能源車中的營運車輛拉高了整個新能源汽車的出險率。”韓曉娟分析說,同時,新能源車險保障更好:主險明確了無論在行駛、停放或充電時起火,導致“三電”系統(tǒng)(電池、電機、電控)的損失,符合條款要求都能賠,也意味著保險公司承擔的成本會更高。

 

制定統(tǒng)一規(guī)范優(yōu)化險種

 

近年來,新能源汽車市場不斷發(fā)展壯大。

 

根據(jù)官方數(shù)據(jù),2023年新能源汽車產(chǎn)銷量分別達到958.7萬輛和949.5萬輛,我國新能源汽車產(chǎn)銷量占全球比重超過60%。2023年國內(nèi)新能源汽車銷量占全部汽車銷售量比重達31.6%。截至2023年底,我國新能源汽車保有量為2041萬輛。

 

在韓曉娟看來,汽車大眾消費正在由燃油車逐漸轉(zhuǎn)向新能源車。在公共出行領(lǐng)域,車輛切換至新能源已經(jīng)是大勢所趨,因此新能源汽車的投保問題應該跟上,需要立法層面、有關(guān)部門、保險行業(yè)、車主等多方合力進一步改善。

 

韓曉娟說,想要改善新能源汽車投保問題,要區(qū)分新能源汽車的交強險和商業(yè)險。對于交強險來說,保險監(jiān)督管理機構(gòu)應當加強監(jiān)督和處罰力度;保險公司應當提升社會責任感,積極承擔社會責任,依法開展業(yè)務;要建立完善的投訴舉報渠道,方便車主和車輛管理人在遇到保險公司拒保、要求附帶購買其他險種等問題時進行投訴;媒體加強針對性宣傳,提升車主和車輛管理人的法律意識。

 

對于商業(yè)險來說,韓曉娟建議,立法層面應與時俱進,進一步完善《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(2021版征求意見稿)》,在車損險、第三者責任險、車上人員責任險、外部電網(wǎng)故障損失險、自用充電樁損失保險、自用充電樁責任保險等方面根據(jù)新能源汽車的特點予以優(yōu)化。

 

索維華建議,政府應針對保險公司在新能源車保險產(chǎn)品開發(fā)、定價、理賠等方面制定統(tǒng)一規(guī)范,應加大對新能源汽車險市場的政策支持力度,包括稅收優(yōu)惠、財政補貼等措施,降低保險公司的經(jīng)營成本,提高其發(fā)展新能源汽車險業(yè)務的積極性。同時,有關(guān)部門應針對目前新能源汽車投保難現(xiàn)象組織深入調(diào)研,研究制訂解決對策方案,為政府出臺政策和法規(guī)建言獻策,并加大執(zhí)法監(jiān)管力度,公平公正及時有效地處理投訴舉報問題。

 

提到保險行業(yè),索維華認為其應針對新能源車投保難的具體問題加強整改,調(diào)整改善保險合同簽約環(huán)節(jié)的告知程序,倡導和培養(yǎng)員工人性化服務的理念和模式;嘗試建立專門的新能源汽車險理賠團隊,提供專業(yè)的理賠指導和服務;利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段,提高理賠過程的智能化水平;加強與新能源汽車制造商、維修企業(yè)等合作,提高理賠服務的便捷性。

 

“在新能源汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中,整個行業(yè)都應加速研究、努力克服新能源車險領(lǐng)域的專業(yè)難點,推出相關(guān)產(chǎn)品,使新能源車險產(chǎn)品和服務較以往明顯提升,保單條款更加清晰嚴謹,保險責任明顯拓寬,附加服務更加豐富。”韓曉娟說,在此基礎(chǔ)上,還需要豐富新能源汽車商業(yè)保險的供給方。很多汽車生產(chǎn)廠商也成立了汽車保險代理有限公司或者保險經(jīng)紀有限公司,也有新能源汽車品牌收購財險公司,發(fā)展自營保險業(yè)務。未來的車險市場受規(guī)模化、新車降價以及保險公司和新能源汽車品牌之間保險業(yè)務競爭等因素影響,保費勢必會出現(xiàn)下降趨勢,讓消費者享受到實惠。

 

韓曉娟說,為了區(qū)分保險費用,建議網(wǎng)約車平臺為平臺自營車輛統(tǒng)一購買運營商業(yè)險以及承運人責任險,對于合作車輛,也應當監(jiān)督車主或者管理人投保商業(yè)險。此外,需要從上游新能源生產(chǎn)企業(yè)、零部件企業(yè)、質(zhì)檢等各個環(huán)節(jié)投入合作,降低車輛管理結(jié)構(gòu)風險,才能最終有效保障到每一個人。

 

“新能源車車主應加強對新能源車相關(guān)政策法規(guī)的了解,提升自身維權(quán)意識以及駕駛技術(shù)和必要的養(yǎng)護常識,降低事故故障率;當面臨無法投?；驘o法獲得理賠時,可以向主管部門投訴或向法院起訴,維護自身合法權(quán)益。”索維華說。